PGBL ou VGBL: tudo que você precisa saber sobre as modalidades de previdência

“Não dá para contar apenas com os recursos do governo para ter uma aposentadoria confortável”. Se você se identifica com essa ideia, é provável que já tenha pensado em investir em previdência privada. Mas, afinal, quais são as maiores diferenças entre PGBL e VGBL?

Veja mais: Sabia que você também pode investir em previdência privada com a Magnetis? Monte grátis o seu plano!

Sabemos que não é uma tarefa fácil escolher entre os diversos produtos de previdência que existem no mercado. São muitos detalhes para considerar na hora de decidir qual é o melhor investimento para a aposentadoria. Planejar o futuro é importante, mas requer bastante atenção e estudo para fazer a melhor escolha.

As dúvidas mais comuns sobre previdência privada são a respeito do Imposto de Renda (IR) cobrado sobre essas aplicações e os benefícios tributários. Estamos falando dos 12% de dedução no PGBL e das tabelas Progressiva e Regressiva do IR. 

Se na teoria já é confuso, imagina na prática! É por isso que estamos aqui: para resolver essa questão. Além disso, também fizemos um estudo para mostrar qual é a diferença entre PGBL e VGBL. Com essas informações, será mais fácil escolher o plano de previdência privada de acordo com seus objetivos financeiros.

Primeiramente, vamos recapitular alguns conceitos antes de começar e entender por que é importante ter uma previdência privada. Continue a leitura e tire suas dúvidas!

Por que é importante ter uma previdência privada?

A previdência privada é uma alternativa interessante ao INSS, porque funciona como um investimento de longo prazo. Ela ajuda a ampliar os rendimentos e a garantir um futuro mais confortável. 

Após as mudanças da Reforma da Previdência, aplicar na previdência privada tornou-se uma opção mais vantajosa aos brasileiros. Além de ser mais uma possibilidade de diversificar a carteira de investimentos, o procedimento de contratação é bem simples.

Além disso, os fundos de previdência privada oferecem altas taxas de rentabilidade no mercado. Você pode contribuir com qualquer valor e decidir como será o saque no futuro, sem nenhum impedimento.

Em primeiro lugar, o ideal é descobrir qual é o seu perfil: agressivo, moderado ou conservador? Depois, basta separar uma quantia de dinheiro adequada para começar. A previdência privada pode ser útil para diferentes propósitos, seja para fazer uma viagem, garantir a aposentadoria, adquirir um imóvel, entre outras opções.

Inclusive, ela não precisa ser voltada exclusivamente para a aposentadoria, isto é, você pode utilizá-la até mesmo como reserva de emergência.

A principal diferença entre a previdência privada e o INSS, por exemplo, é que na primeira opção você pode sacar o dinheiro quando quiser. Isso pode incluir perdas, mas tudo o que você depositar será seu – com o acréscimo de juros.

No entanto, na previdência social existem várias regras e porcentagens predefinidas pelo governo, então, você só consegue obter os benefícios após vários anos de contribuição. A aposentadoria social é oferecida, em primeiro lugar, para quem trabalha sob o regime CLT. Logo, quem exerce sua profissão como Pessoa Jurídica, por exemplo, deve buscar a contribuição individual por outras vias.

Em virtude disso, a previdência privada pode ser um caminho mais rentável para planejar a aposentadoria. Futuramente, as preocupações com as finanças serão menores, já que você poderá receber um valor mais gratificante.

Outra vantagem da previdência privada é que não existe idade mínima para começar a investir. Também não é preciso comprovar renda, ou seja, qualquer pessoa pode dar entrada em um plano PGBL ou VGBL.

Nessa modalidade de investimento, quanto antes você começar a depositar, maior será a rentabilidade no futuro. O resgate do valor estará disponível a qualquer momento, caso você tenha necessidade de retirar o dinheiro para algum propósito específico. Então, mesmo que as vantagens a longo prazo sejam maiores, o fundo oferece uma liquidez razoável.

Todavia, é preciso escolher um plano para investir: o PGBL ou o VGBL. A seguir, veja as principais características de cada um e qual é o modelo mais indicado para você.

O que é PGBL?

PGBL é a sigla para Plano Gerador de Benefício Livre. Trata-se de um plano de previdência cujo principal benefício é a possibilidade de dedução do Imposto de Renda. Assim, quem investe em PGBL e faz a declaração completa do IR pode deduzir até 12% da renda tributável com esse investimento.

Outra característica importante do PGBL é a forma como o imposto incide sobre a aplicação: o IR é aplicado sobre o valor total do investimento (capital + rendimentos). Esse imposto é retido na fonte no momento do saque.

Tanto o PGBL quanto o VGBL podem ser compostos por aplicações de renda fixa ou de renda variável.

Os planos são personalizados e montados de acordo com seu perfil e as melhores condições tributárias para você. O saque do dinheiro pode ser feito de uma única vez ou o investimento pode ser transformado em renda mensal no futuro.

O que é VGBL?

VGBL é a sigla para Vida Gerador de Benefício Livre. É atualmente o tipo de plano mais vendido no mercado de previdência no Brasil.

Um dos principais diferenciais do VGBL é a forma como os recursos são tributados: os impostos incidem apenas sobre o lucro do investimento. Outra vantagem interessante é que o VGBL não entra em inventário e não está sujeito ao imposto sobre herança (o chamado ITCMD).

Assim, ele funciona de forma semelhante a um seguro de vida: a pessoa escolhe seus beneficiários no momento da contratação do plano.

Quais são as principais diferenças entre PGBL e VGBL?

Agora que você já sabe o que é PGBL e VGBL, é importante conhecer as principais diferenças entre essas modalidades. O modelo de tributação é o principal ponto a ser destacado, já que os valores mudam de um plano para outro.

No PGBL, há a possibilidade de dedução do Imposto de Renda, então, é a melhor alternativa para pessoas com rendas elevadas. Se você realiza a declaração anual pelo modelo completo, o Plano Gerador de Benefício Livre é o caminho mais interessante. A maior vantagem de quem aplica nessa modalidade é deduzir até 12% da renda tributável.

Em contrapartida, no VGBL os impostos incidem somente sobre o lucro obtido, levando a maioria dos brasileiros a optar por essa categoria. Assim, é mais indicado aos contribuintes que declaram o IR no modelo simplificado.

Basicamente, são essas as diferenças entre PGBL e VGBL. Mesmo que elas sejam mínimas, podem fazer bastante diferença para quem vai começar a investir.

Agora, vamos saber como funciona a tributação do PGBL e do VGBL.

Como funciona a tributação do PGBL e do VGBL?

O PGBL e o VGBL são os dois principais investimentos quando se fala em previdência privada. Assim como os fundos de investimento, eles são estruturados por instituições especializadas.

Como já mencionamos, esses planos podem conter diferentes tipos de investimento (títulos públicos, títulos privados, ações, outros fundos etc.) unificados em uma mesma aplicação.

Porém, há uma grande diferença entre esses planos e um fundo de investimento. O PGBL e o VGBL não sofrem com o come-cotas (antecipação de Imposto de Renda a cada seis meses).

Assim, os recursos só estarão sujeitos à cobrança de IR no resgate ou quando o contribuinte começar a receber uma renda mensal decorrente do plano. Isso faz com que a quantia acumulada seja maior ao longo dos anos.

É importante lembrar que no caso do VGBL o IR incide apenas sobre o rendimento. Isto é, sobre a diferença entre o que foi aplicado e o que foi resgatado. Já para o PGBL, o IR incide sobre o total de recursos investidos no plano.

Além disso, também existem dois regimes de tributação:

Tabela progressiva compensável

O IR deve ser recolhido pelo contribuinte no momento em que recebe os recursos de seu plano, seja como parcela única ou como renda mensal.

No caso de saque em parcela única, incide a alíquota de 15% de IR sobre o rendimento do VGBL. Para o PGBL, essa mesma alíquota é cobrada sobre o total dos recursos.

Caso o plano preveja renda mensal após a aposentadoria, as alíquotas sobre essa renda obedecem à tabela usada na declaração anual de IR. A seguir, veja as alíquotas válidas para o ano de 2020.

Base de cálculo e alíquota de IR (válidas para 2020)

• Até R$ 1.903,98: isento;
• De R$ 1.903,99 até R$ 2.826,65: 7,5%;
• De R$ 2.826,66 até R$ 3.751,05: 15%;
• De R$ 3.751,06 até R$ 4.664,68: 22,5%;
• Acima de R$ 4.664,68: 27,5%;

Tabela regressiva definitiva

A tributação acontece na fonte, no momento do resgate, e as alíquotas diminuem ao longo do tempo até o mínimo de 10%. Assim, quanto mais tempo o seu dinheiro ficar investido, menos imposto você vai pagar.

Existem diversas vantagens e desvantagens nos planos de previdência privada. Nesse sentido, a questão tributária é um dos principais fatores a serem levados em conta na hora de decidir entre o PGBL e o VGBL.

No caso do PGBL, há mais um detalhe tributário. É possível aproveitar um benefício fiscal que permite deduzir até 12% da renda bruta anual para investir esses valores no plano.

Dessa forma, o contribuinte adia o pagamento do IR para quando sacar o dinheiro ou começar a receber sua renda mensal no futuro.

Porém, para aproveitar esse benefício é preciso fazer a declaração completa do IR. É necessário também contribuir em um regime de previdência oficial, mesmo no caso de quem trabalha por conta própria.

Ou seja: quem opta por essa modalidade mas faz a declaração simples do IR não consegue usufruir do benefício. O mesmo vale para quem não contribui no INSS – ou outro regime de previdência oficial, no caso de servidores públicos.

Previdência privada: quanto rende o dinheiro investido em PGBL ou VGBL?

Não saber exatamente como um produto financeiro funciona pode fazer você investir seu dinheiro em algo que não está de acordo com seu perfil. Em casos extremos, você pode até perder dinheiro se resgatar antes do prazo recomendado ou não aproveitar os benefícios oferecidos.

Fizemos um estudo para mostrar como a relação entre PGBL, VGBL e Imposto de Renda funciona na vida real.

Comparamos a previdência privada com outros investimentos de renda fixa. Nossos cálculos mostraram que um investimento bem planejado pode representar o dobro do valor de outro que não considera o perfil de quem investe.

Imagine a diferença entre ter R$ 250 mil e R$ 500 mil (!!!) na sua conta no momento da aposentadoria. Independentemente do seu objetivo, obter R$ 250 mil a mais nunca será uma má opção.

Quais são os outros investimentos indicados para a aposentadoria?

Além do PGBL e do VGBL, consideramos também investimentos como o Tesouro Selic e um CDB que rende tal como os encontrados em grandes bancos.

Também acrescentamos a Carteira Magnetis 2 à simulação, pois ela diversifica os investimentos e aumenta as chances de um retorno maior em prazos mais longos.

Além disso, a estratégia usada para montar essa carteira também a torna mais resistente às turbulências na economia.

Quanto às taxas cobradas por cada produto, simulamos diferentes faixas de taxa de administração para o PGBL e o VGBL. Assim, será possível ver o impacto dessas tarifas em um prazo mais longo.

Lembrando que para o Tesouro Selic existe uma taxa de custódia de 0,25% ao ano sobre o valor total dos títulos. No caso da Carteira Magnetis 2, há uma taxa de consultoria de 0,4% ao ano, também sobre o valor investido.

Dadas todas essas informações, ainda foi preciso considerar a forma como os impostos incidem sobre essas aplicações.

No caso de Tesouro Direto e CDB, as alíquotas de IR vão de 22,5% (aplicações de até seis meses) a 15% (acima de dois anos). Esse imposto, como o nome já diz, incide apenas sobre a diferença entre o valor investido e o valor resgatado.

Como a Carteira Magnetis 2 é montada com títulos privados (geralmente CDBs de bancos médios, com melhor rentabilidade), consideramos os mesmos custos para esses produtos.

Há também uma parcela de 20% dessa carteira alocada em fundos. 10% são aplicados em fundos DI (taxa de administração de 0,3% ao ano) e 10% em fundos multimercado (taxa de administração média de 2%).

Já os impostos sobre PGBL e VGBL podem ser cobrados de forma diferente, conforme vimos no tópico anterior.

Esclarecidos todos esses pontos, agora sim vamos aos números da nossa simulação.

IR Progressivo

IR Regressivo

Um dos primeiros detalhes em que você vai reparar é o impacto da taxa de administração sobre os investimentos ao longo do tempo.

É essa taxa que faz o VGBL ter um rendimento menor que o Tesouro Selic em todos os cenários. Isso ocorre porque a menor taxa de administração de um VGBL (0,5% ao ano) é maior que a taxa de custódia do Tesouro Selic (0,25%).

E mesmo um CDB de um grande banco pode render mais do que um VGBL, dependendo da taxa de administração deste último.

Em períodos mais curtos, essas taxas podem não fazer uma diferença tão grande. O quadro, porém, se inverte quanto maior for o prazo da aplicação.

O prazo, aliás, também é crucial para o rendimento de um investimento, como já explicamos neste outro post sobre o poder dos juros compostos. Nesta simulação, é possível ver claramente que, quanto mais tempo o dinheiro permanece aplicado, maior é o efeito multiplicador sobre ele.

Na comparação com outros investimentos, a Carteira Magnetis 2 tem um resultado consistente em prazos mais longos. Nossa estratégia de diversificação mescla ativos de diferentes classes e permite aproveitar os melhores resultados de cada investimento com menor risco.

Você vai notar que, no caso da tabela progressiva, ela é a aplicação com a melhor rentabilidade. Isso porque, nessa modalidade, a tributação dos rendimentos do PGBL e do VGBL fica maior conforme a renda recebida. E como para os demais investimentos vale a alíquota de 15% após dois anos da aplicação, o rendimento da Carteira Magnetis 2 se sobressai.

No caso da tabela regressiva, o PGBL com taxa de administração abaixo de 1% acaba tendo performance melhor se o benefício fiscal for aproveitado. A possibilidade de recolher IR somente ao final do período de acumulação a uma alíquota de 10% é o que torna o investimento mais vantajoso. Porém, a conclusão mais impressionante está relacionada à questão fiscal.

É possível mudar a previdência de VGBL para PGBL?

A portabilidade de previdência privada só acontece entre planos da mesma modalidade, ou seja, não é possível mudar de VGBL para PGBL. Ademais, também não é permitido trocar o regime tributário regressivo para o progressivo. Por isso, é importante prestar bastante atenção nas regras da previdência privada antes de fazer a contratação do plano.

Caso você não queira mais o PGBL, por exemplo, o mais indicado seria resgatá-lo e reinvestir o dinheiro no VGBL. Porém, você precisará pagar o Imposto de Renda e liquidar o prazo de investimento. Não é uma opção vantajosa e pode trazer mais prejuízos do que proventos.

Entretanto, não há impedimentos para trocar de instituição financeira ou buscar uma alternativa mais rentável. Se você optar pela portabilidade de previdência privada, poderá realizar a mudança sem custo nenhum.

Existem duas possibilidades para quem deseja fazer a migração: a portabilidade interna e a externa. Na portabilidade interna, você muda de plano dentro da mesma instituição financeira; na externa, a migração ocorre entre instituições diferentes. O processo é simples e não envolve pagamento de multas ou tributos.

A portabilidade pode ser vantajosa, porque não há necessidade de resgatar os recursos e também não é obrigatório contratar um novo plano. Dessa maneira, você consegue adequar suas estratégias de investimentos para obter o melhor lucro, com as menores despesas possíveis.

Qual é o impacto do Imposto de Renda nos planos de previdência privada?

A principal conclusão que tiramos deste estudo é a importância de investir de acordo com o seu perfil, inclusive tributário.

Escolher um plano PGBL ou VGBL em um regime tributário progressivo pode ser vantajoso para quem tem rendimentos enquadrados nas duas primeiras faixas do IR. Ou seja, para quem não precisa declarar IR ou é tributado em até 7,5%.

A partir da faixa seguinte, o regime regressivo faz mais sentido para quem tem renda maior.

Além disso, há uma diferença bem grande entre aplicar em PGBL com ou sem benefício fiscal. Esse benefício é a possibilidade de adiar o pagamento do IR sobre esse investimento, destinando até 12% da renda anual para a aplicação.

Vamos considerar um investimento nesse tipo de produto com as mesmas condições (aplicação mínima, aportes adicionais e taxa de administração). A diferença entre usufruir ou não desse benefício pode significar cerca de R$ 100 mil para quem investe, ao final de três décadas e meia.

Observe a coluna do ano 35 na simulação e note o rendimento das aplicações em PGBL nos dois regimes tributários, com e sem benefício fiscal.

A diferença no regime regressivo é de, no mínimo, R$ 79,6 mil para uma taxa de administração de 2% ao ano. Para uma taxa de 0,5% ao ano, chega a R$ 112,8 mil.

No caso do regime progressivo, a diferença mínima é de R$ 64,1 mil para a taxa de administração de 2%. O impacto chega a R$ 90,1 mil para a taxa de 0,5%.

O IR incide apenas no resgate ou no recebimento da renda obtida com esse PGBL. Dessa forma, o efeito multiplicador dos juros compostos mostra o seu poder ao longo dos anos. Em vez de pagar IR anualmente por 35 anos, o dinheiro permanece aplicado e o imposto é pago apenas quando o período de acumulação terminar.

Ficou claro que um mesmo investimento pode tanto ter o melhor desempenho da sua carteira quanto ser o seu pior pesadelo. Tudo depende de saber aproveitar as vantagens que ele oferece e combiná-lo com o seu perfil financeiro.

O que levar em conta ao montar seu plano para a aposentadoria?

Nem só de PGBL e de VGBL se faz um plano de previdência privada. Tesouro Direto, renda fixa, imóveis e até renda variável podem fazer parte de uma carteira de investimentos para a aposentadoria.

É preciso ter objetivos claros na hora de investir. Saber quanto você precisa guardar para ter determinado padrão de vida no futuro vai ajudar muito na definição das melhores aplicações para seus objetivos financeiros.

Também é fundamental saber qual nível de risco você está disposto a suportar para obter determinado rendimento. No entanto, tenha em mente que o objetivo principal de investir para a aposentadoria é preservar o poder de compra. Assim, não faz sentido colocar essa reserva em uma aplicação mais arriscada, buscando o máximo de retorno. O risco de perdas geralmente é grande.

Quem não leva esses pontos em consideração pode estar aplicando dinheiro em um produto inadequado para o seu perfil. E, como já vimos na simulação acima, é possível perder muito dinheiro ao longo do tempo fazendo um investimento equivocado.

A estratégia ideal é construir uma carteira diversificada, balanceando aplicações que oferecem um pouco mais de risco com outras que preservem o patrimônio.

Conclusões

Ter várias aplicações financeiras em sua carteira é importante para ter mais segurança em seus investimentos. Isso porque, se houver alguma turbulência que prejudique o rendimento de parte dos ativos dessa carteira, os demais terão força para compensar o efeito negativo.

Aplicar em renda fixa e variável é o melhor caminho para garantir opções rentáveis e ampliar seus horizontes. Quando falamos em investimentos de longo prazo, os planos PGBL e VGBL são possibilidades atraentes, principalmente para quem deseja garantir uma aposentadoria confortável.

Atualmente, depender somente do INSS não é a opção mais viável ou segura. É claro que você pode continuar contribuindo para a previdência social, mas nunca é demais considerar novas maneiras de investir o seu dinheiro.

Enfim, os planos PGBL e VGBL oferecem inúmeros benefícios, especialmente no quesito da tributação do Imposto de Renda. Agora que você já tirou dúvidas sobre o tema, que tal contar com a Magnetis para diversificar seus investimentos? Responda este questionário e confira qual é o melhor plano para você alcançar seus objetivos financeiros.

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Radar do Mercado: Petrobras (PETR4) sobre arrendamento e alienação de ativos

A companhia, em conformidade com o comunicado divulgado no início de agosto que discorria sobre arrendamento do Terminal de Regaseificação (TR-BA) de gás natural liquefeito na Bahia, afirmou abdicar “à totalidade das capacidades de entrada dos Pontos de Recebimento de São Sebastião do Passé (BA) e de São Francisco do Conde (BA)”, por todo o período do arrendamento.

A Petrobras reafirmou seu compromisso com a regulação brasileira e a Agência Nacional do Petróleo, Gás Natural e Biocombustíveis (ANP), como os limites impostos aos volumes de injeção e retirada nos respectivos pontos de recebimento e as zonas de entrega.

O Terminal consiste num píer similar a uma ilha, com as capacidades para atracar e amarrar embarcações do tipo FSRU. A transferência do gás é realizada entre o FSRU e o supridor lado a lado. O TR-BA tem vazão máxima de regaseificação de 20 milhões de m³/d (@ 1 atm e 20°C). O FSRU não foi ofertado como parte do arrendamento.

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O Terminal dispõe de gasoduto de 45km de extensão e diâmetro de 28 polegadas, interligando-o à São Francisco do Conde e à São Sebastião do Passé. O arrendamento inclui equipamentos para geração e suprimento de energia do Terminal Aquaviário de Madre de Deus.

Adicionalmente, a Petrobras iniciou a fase não vinculante da venda da totalidade do capital de cinco concessões de campos terrestres, conhecidos como Polo Norte Capixaba, no Espírito Santo. O Polo, em agosto deste ano, produziu 7,3 barris de óleo por dia. A produção diária de gás foi de 60 mil m³.

O Polo é constituído pelos campos de Fazenda Santa Luzia, Fazenda São Rafael, Fazenda Alegre e Cancã. A venda faz parte da estratégia da Petrobras de se desfazer de ativos periféricos e se concentrar no pré-sal, que goza de um lifting cost consideravelmente baixo.

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Morning Call: Ibovespa, IGP-M, Santander, Taxa de desemprego, PIB – EUA e Banco Central Europeu

“Aprenda todos os dias, especialmente com as experiências dos outros. É muito mais barato.” – John Bogle

Gráfico do dia

Produção chinesa de aço

O que aconteceu nas últimas 24 horas?

Ibovespa

O principal índice acionário da bolsa brasileira voltou a operar em queda na terça-feira (29/09), dadas as incertezas sobre os rumos das contas públicas no país.

• O movimento de queda deu continuidade à baixa observada na segunda-feira (28/09), após o anúncio do programa social Renda Cidadã.
• O que tem preocupado o mercado é o fato de o novo programa utilizar recursos de precatórios e do Fundeb (Fundo de Manutenção da Educação Básica) em seu financiamento.
• Assim, o índice recuou 1,15% e chegou aos 93.580 pontos, o menor patamar em 95 dias.

IGP-M

De acordo com dados divulgados pela FGV (Fundação Getúlio Vargas) na terça-feira (29/09), o IGP-M alcançou 4,34% no mês de setembro – ante a 2,74% alcançados em agosto.

• O valor mensal atingido em setembro para o índice é o maior desde novembro de 2002, quando houve um avanço de 5,19%.
• Se considerarmos os últimos 12 meses (terminados em setembro), houve uma alta de 17,94% no índice.
• Segundo André Braz, coordenador dos índices de preços da FGV, é possível que a medição atual ainda não marque o pico dos IGPs em 2020.

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Santander

Na terça-feira (29/09), o Santander informou que a corretora Pi, sua subsidiária integral, realizou a aquisição de 60% do capital social da Toro Controle.

• A Toro Controle é uma holding que administra a Toro Corretora e a Toro Investimentos.
• De acordo com o Santander, “com a unificação das operações, cada empresa contribuirá com seus diferenciais de mercado para a formação de uma plataforma completa de produtos de renda fixa e variável”.
• Os valores envolvidos na operação não foram divulgados.
• Além disso, o banco considera que o cenário com a Selic em patamares baixos tende a estimular cada vez mais a demanda por produtos de renda variável.

Principais minas de ouro (por toneladas de ouro produzidas anualmente)

O que você deve saber hoje

Taxa de desemprego

A atual taxa de desemprego brasileira será divulgada hoje.

• A taxa indica a porcentagem da força de trabalho total que está desempregada e procura ativamente por emprego.
• Os resultados passados, divulgados em 28 de agosto, foram de 13,3%.

PIB – Estados Unidos

O produto interno bruto trimestral dos Estados Unidos estará disponível para consulta hoje.

• Os valores percentuais demonstram a evolução da economia como um todo; o consumo no período é o fator de maior impacto.
• O indicador é a medida mais ampla da atividade econômica do país.

Banco Central Europeu

Ocorre hoje o discurso de Christine Lagarde, presidente do Banco Central Europeu (BCE).

• Por representar o cargo mais elevado do BCE, que controla as taxas de juros a curto prazo, Lagarde tem mais influência sobre o valor do euro do que qualquer outra pessoa.
• Seus comentários podem determinar uma tendência de curto prazo positiva ou negativa para as políticas monetárias da Zona Euro.

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Herdeiro: saiba o que é e quem pode ser escolhido

Uma difícil tarefa dentro do globo da educação financeira pessoal é o desenvolvimento de um planejamento sucessório para um possível herdeiro.

Assim, após falecido, com o herdeiro ou herdeiros bem definidos, o patrimônio da pessoa falecida estará às mãos de quem o foi indicado a receber.

O que é um herdeiro?

Herdeiro é aquele que, em um processo de divisão ou partilha de bens, tem o direito de receber parcial ou integralmente o patrimônio deixado por um individuo falecido.

É verdade que, normalmente, em um processo de partilha de bens, não há apenas um herdeiro, principalmente em casos de mais de um descendente e cônjuge em vida.

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Todavia, é preciso lembrar que não apenas pessoas com relações sanguíneas ou da família nuclear podem receber herança.

Na verdade, herdeiros facultativos podem ser escolhidos para fazer parte do grupo dos herdeiros, através de um testamento prévio.

Tipos de herdeiro

É importante deixar como os herdeiros são escolhidos, e, para isso, é preciso conhecer os diferentes tipos.

Entre os principais tipos de herdeiro, estão:

Imposto sobre herança e os cuidados dos herdeiros

• Necessários;
• Legítimos;
• Testamentários;
• Legatários

Necessários

Os herdeiros necessários são os que têm direito a uma parte legítima de 50% do patrimônio deixado pelo falecido.

Entre os legítimos estão os descendentes (filhos, netos), ascendentes (pais, avós) e cônjuges vivos, a depender do regime estabelecido para firmar o compromisso de ambos.

Para garantir um conforto financeiro para os herdeiros é preciso muita organização e dedicação ao longo da vida. Quer ter uma boa e eficiente vida financeira? Então baixe a Planilha Vida Financeira da Suno Research.

Legítimos

Os herdeiros legítimos englobam os necessários, além de outros parentes, como tios, primos, etc.

É importante deixar claro que em caso de partilha de bens sempre é respeitado a linha sucessória de proximidade com o falecido.

É importante lembrar que a parte legítima (50% obrigatório dos herdeiros necessários) não se enquadram primos e tios.

Testamentários

Os herdeiros testamentários, como o nome já diz, são aqueles que são especificados em um processo de partilha testamentária.

Testamentários podem ser amigos, ONGs, instituições de caridade, ou qualquer outra pessoa física ou jurídica que o indivíduo queira reservar parte do seu patrimônio.

Legatários

Os herdeiros legatários são aqueles para quem são destinadas partes especificas do patrimônio do falecido.

Essa parte do patrimônio pode ser uma porcentagem ou um bem específico, como uma casa, uma obra de arte, entre outros bens.

É importante entender que um herdeiro necessário pode ser legatário também. Ou seja, uma classificação não anula a outra.

Como acontece a partilha de bens entre herdeiros?

Espólio: entenda o que é, e como ele é declarado no imposto de renda

Um primeiro ponto essencial para o entendimento da partilha de bens é que o patrimônio é dividido em duas partes: 50% obrigatório para os herdeiros necessários e 50% livres, que podem ser deixados para herdeiros facultativos.

Se não houver um testamento prévio pela parte do dono do patrimônio, os 50% livres serão divididos pelos mesmos herdeiros necessários.

Caso contrário, essa parte do patrimônio pode ser distribuído da forma que o proprietário desejar de acordo com seu testamento.

Um caso interessante é que, caso não haja herdeiros necessários e nem um testamento deixado, a herança é destinada aos cofres públicos.

Assim, para efetivar a partilha de bens após óbito do dono do patrimônio, é realizado um inventário.

Após essa fase os co-herdeiros conheceram o real saldo patrimonial deixado e assim realizar a partilha conforme a lei e o testamento deixado.

Esse artigo te ajudou a entender o que é um herdeiro? Deixe dúvidas e comentários no espaço abaixo.

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Herdeiro necessário: o que é e quem são os possíveis?

Uma grande parte das finanças pessoais é o planejamento sucessório, que, a depender do número de herdeiros necessários, pode ser complexo.

Os herdeiros necessários possuem uma série de direitos especiais. Por isso, é importante entender quem são os herdeiros necessários e quais seus direitos.

O que é um herdeiro necessário?

O herdeiro necessário é uma pessoa que tem o direito de receber parte do patrimônio deixado por algum ente próximo falecido.

Na verdade, essa é a definição básica de um herdeiro. Só que, no caso de um herdeiro necessário, não é necessária nenhuma adição ou precaução com o testamento.

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Isso porque o herdeiro necessário, por sua relação com o falecido, já tem o direito garantido por lei à herança.

Se configuram como herdeiros necessários os descendentes, ascendentes e cônjuge do falecido em questão.

Diferença entre herdeiro legítimo e herdeiro necessário

Apesar de confundidos frequentemente, existe uma diferença entre herdeiro legítimo e herdeiro necessário.

Os herdeiros legítimos são os que fazem parte da sucessão patrimonial do falecido legalmente.

Eles são os herdeiros necessários (cônjuge, ascendentes e descendentes), além dos herdeiros facultativos.

Imposto sobre herança e os cuidados dos herdeiros

É importante destacar que, por lei, 50% do patrimônio deixado não pode ser privado dos herdeiros necessários.

Logo, a distribuição deve ser de 50% para os herdeiros necessários e mais 50% divididos de acordo com o testamento do falecido.

Assim, esses 50% do patrimônio destinados aos herdeiros necessários são conhecidos como a parte legítima da herança.

Uma boa organização das finanças pessoais e familiares também engloba o planejamento sucessório. Quer manter as finanças da sua família em dia? Então baixe a Planilha de Orçamento Familiar da Suno Research.

Quem são os herdeiros necessários?

Os ascendentes, descentes e cônjuges fazem parte do grupo dos quem são herdeiros necessários.

Entre os herdeiros que têm o direito a parte legítima da herança, estão:

• Ascendentes: país, avós, bisavós, etc.
• Descendentes: filhos, netos, bisnetos, etc.
• Cônjuge: companheiro ou companheira da pessoa falecida.

É interessante lembrar que todos esses herdeiros também podem receber parte da herança que não é de obrigatoriedade dos herdeiros necessários.

O cônjuge é herdeiro necessário independente do regime de bens feito no estabelecimento da relação, em casos de não existente de descendentes.

Quando existem descendentes, em apenas alguns regimes o cônjuge não pode ser enquadrado como herdeiro necessário.

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Entre esses regimes que não favorecem o cônjuge em caso de existência de descendente, estão:

• Comunhão universal;
• Comunhão parcial, para casos que o falecido não tenha deixado bens privados;
• Separação obrigatória de bens.

Atualmente muitas pessoas vêm optando pelos regimes de união estável pela menor burocracia envolvida. No entanto, os companheiros que têm os laços oficializados apenas por uma união estável não se tornam herdeiros necessários.

As relações estabelecidas no regime de separação convencional (pacto antenupcial) garantem que os companheiros serão herdeiros necessários, mesmo em caso de existência de descendentes.

É importante lembrar que os demais 50%, que não cabem a parte legítima, podem ser direcionados para qualquer outra pessoa citada no testamento do falecido, mesmo que não seja parente.

Esse artigo te ajudou a entender mais sobre o herdeiro necessário? Deixe dúvidas e comentários no espaço abaixo.

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Bolsas europeias: quais as principais bolsas de valores da Europa?

Para os investidores interessados em investir no exterior, conhecer as principais bolsas do mundo, como é o caso de algumas das bolsas europeias, é imprescindível.

Por isso, é interessante saber quais são as principais bolsas europeias e algumas das principais empresas presentes nesses mercados.

O que são as bolsas europeias?

Como o nome já aponta, as bolsas europeias se tratam das bolsas de valores localizadas no continente europeu.

Como a Europa é e sempre foi um dos continentes de maior importância política e econômica, o mercado financeiro europeu tem grande influência sobre a conjuntura internacional.

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Por isso, é importante conhecer melhor a composição das bolsas de valores europeias, assim como compreender mais a fundo algumas das principais bolsas da Europa.

Conhecer as principais bolsas na Europa e no mundo é muito importante. Quer mais informações para te ajudar com investimentos no exterior? Então baixe o Ebook Investindo no Exterior da Suno Research.

Zona do Euro: o conjunto de países onde o Euro é a moeda oficial

Principais bolsas europeias

As principais bolsas da Europa, quando se avalia os critérios de valor de mercado e liquidez, são as seguintes:

• Bolsa de valores de Londres (LSE);
• Euronext;
• Bolsa de valores de Frankfurt.

Bolsa de Valores de Londres

A bolsa de valores de Londres, ou London Stock Exchange (LSE), é a principal bolsa de valores da Inglaterra.

Além disso, a LSE é a maior e principal bolsa de valores localizada no continente europeu, com um valor de mercado agregado de aproximadamente US$4.6 bilhões, de acordo com valores de 2018.

Outro curioso fato é que a LSE é uma das mais antigas bolsas de valores do mundo, com origem no ínicio do século XIX.

Entre as principais empresas que estão listadas na bolsa de valores de Londres, estão:

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• Barclays;
• Coca-Cola;
• HSBC;
• Experian.

Como instrumento de análise geral da LSE, existem alguns índices financeiros como o FTSE 100, FTSE 250 e o FTSE 350.

Euronext

A Euronext (European New Exchange Technology) é uma bolsa de valores com sede em Amsterdã, na Holanda.

Contudo, essa bolsa não pode ser considerada apenas bolsa de valores da Holanda, já que opera mercados em vários outros países como a Bélgica, Portugal, Irlanda, França, entre outros países europeus.

Atualmente aproximadamente 1500 empresas estão listadas na Euronext, com um valor de mercado agregado de cerca de US$ 4,6 trilhões.

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Entre as principais empresas listadas na Euronext, estão:

• Heineken;
• Airbus;
• Carrefour;
• L’Oreal.

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Bolsa de Valores de Frankfurt

A Bolsa de Valores de Frankfurt é a maior bolsa de valores da Alemanha, além de ser uma das bolsas mais antigas do mundo.

Com origem em 1585, a Bolsa de Frankfurt é uma das principais e mais eficientes bolsas do mundo.

Sobre os valores de meados de 2020, a bolsa de Frankfurt possui uma capitalização de mercado de aproximadamente U$2 trilhões, com suas mais de 700 empresas listadas.

Entre as principais empresas que compõem a bolsa de valores de Frankfurt, estão:

• Lufthansa;
• Deutsche Bank;
• BMW;
• Adidas;
• Allianz.

O principal índice financeiro utilizado para a análise da bolsa de valores de Frankfurt é o DAX-30.

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Bolsas asiáticas: conheça as principais bolsas de valores da Ásia

A Ásia, atualmente, é um dos grandes centros da economia e mercado de capitais mundial, e, por isso, as bolsas asiáticas refletem o grande desenvolvimento e potencial econômico do continente.

Logo, é fundamental conhecer as principais bolsas asiáticas mais a fundo, assim como algumas das principais empresas multinacionais listadas e negociadas nessas bolsas.

O que são as bolsas asiáticas?

As bolsas asiáticas, como o nome já diz, se tratam das bolsas de valores localizadas no continente asiático.

Por se tratar de um continente extremamente extenso e com diversos países, é importar entender mais a fundo cada uma das principais bolsas de valores asiáticas.

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Afinal, a China, por exemplo, se trata de um país de extensões e populações continentais. Logo, tanto seu mercado financeiro como sua economia, apesar de depender parcialmente do resto do continente, possuem várias particularidades a serem analisadas particularmente.

O mesmo se pode dizer do Japão, por exemplo, que, mesmo sem possuir um território tão extenso, foi uma das economias que mais se desenvolveram no século XX.

Logo, é fácil perceber que as bolsas de valores presentes nesses países são de extrema importância capital e econômica.

Tigres asiáticos: como esses países desenvolveram suas economias?

Principais bolsas asiáticas

Assim, se faz fundamental conhecer um pouco mais a fundo cada uma das principais bolsas asiáticas. É importante destacar que os critérios utilizados para definir as principais bolsas de valores da Ásia são os valores de mercado totais e os volumes de negociação.

• Tokyo Stock Exchange (TSE);
• Shangai Stock Exchange (SSE);
• Hong Kong Stock Exchange (HKEX).

Tokyo Stock Exchange

A Tokyo Stock Exchage (TSE) é a principal bolsa de valores do Japão e, sem dúvidas, está entre as principais bolsas de valores do mundo.

Ao analisar os valores de 2019, a Bolsa de Valores de Tóquio pôde ser considerada a terceira maior do mundo, sendo superada apenas pela NYSE e Nasdaq, ambas bolsas de valores americanas.

No ano de 2019, a TSE registrou uma capitalização de mercado de aproximadamente U$5.6 trilhões, resultado agregado das mais de 2000 empresas listadas na bolsa.

Os principais índices financeiros utilizados para a análise da bolsa de valores de Tóquio são o Nikkei 225 e o TOPIX.

Entre as principais empresas listadas na TSE, estão:

• Toyota;
• Honda;
• Mitsubishi.

Shangai Stock Exchange

A Shangai Stock Exchange (SSE) é a principal bolsa de valores da China, além de também fazer parte das consideradas principais bolsas de valores do mundo.

De acordo com os valores de 2019, a Bolsa de Valores de Xangai possui de forma agregada um valor de mercado de US$5 trilhões, além de ter um volume de transações de aproximadamente US$500 bilhões, para valores do mesmo ano.

Atualmente, é possível encontrar na SSE mais de 1000 empresas sendo listadas. Entre as principais companhias, estão:

• PetroChina;
• Bank of China;
• China Life.

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Diferente da TSE, a SSE não é completamente aberta para investimentos estrangeiros, já que o governo da China tem grande controle sobre o mercado financeiro do país.

Os principais índices financeiros para analisar a bolsa de valores de Xangai são o SSE Composite e o SSE 50.

Hang Seng: saiba mais sobre o principal índice da Bolsa de Hong Kong

Hong Kong Stock Exchange

A Hong Kong Stock Exchange é a terceira mais importante bolsa de valores da Ásia.

De acordo com valores de 2018, possuía um valor de aproximadamente US$4 bilhões, com mais de 2000 empresas listadas.

Entre as principais empresas da Bolsa de Hong Kong, estão:

• AIA;
• Tecent Holdings;
• Bank of china.

Algumas empresas listadas na SSE, também são negociadas na bolsa de Hong Kong, já que este local é uma região administrativa especial chinesa.

O principal indicador utilizado para a análise da Hong Kong Stock Exchange é o Hang Seng Index.

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Green bonds: saiba o que são esses títulos e como investir neles

A preocupação com o meio ambiente é um dos temas que vem ganhando cada vez mais destaque nos fóruns realizados pelo mundo. Por isso, muitas empresas passaram a desenvolver projetos sustentáveis por meio da captação de recursos obtidos com os Green Bonds.

Os Green Bonds, como títulos emitidos pelas empresas no mercado de capitais, possuem a função de angariar recursos que serão destinados a projetos de desenvolvimento sustentável.

O que são Green Bonds?

Green Bonds são títulos de dívidas emitidos com a finalidade de captar recursos para investimentos em projetos sustentáveis que objetivam minimizar os efeitos causados pelas mudanças climáticas.

O dinheiro proveniente da venda desses títulos que também são conhecidos como Títulos Verdes só pode ser utilizado pela empresa que fez a sua emissão e com a finalidade de financiar investimentos sustentáveis.

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Essa iniciativa começou no ano de 2014, juntamente com o Compacto de Prefeitos. Esse foi um evento que reuniu aproximadamente 400 municípios com a finalidade de desenvolver ações para auxiliar o controle do aumento global da temperatura.

Investimentos em Green Bonds

Uma das dúvidas mais recorrentes dos investidores é sobre como investir em Green Bonds. Nesse caso é necessário que a empresa que pretende emitir os Green Bonds emita o projeto de captação de recursos à Febraban (Federação Brasileira de Bancos) e também ao CEBDS (Conselho Empresarial Brasileiro para o Desenvolvimento Sustentável).

Essas duas entidades serão responsáveis por avaliar o propósito e então fazer o direcionamento da verba. Uma vez aprovado o projeto, os títulos são lançados no mercado, sendo que nesse momento os investidores podem fazer a aquisição dos mesmos.

Índice de Sustentabilidade Empresarial reúne empresas socialmente responsáveis

As compras dos títulos são feitas da mesma maneira que dos títulos tradicionais, ou seja, negociados por bancos, corretoras ou instituições financeiras.

Por se tratar de um mercado ainda novo, a única empresa brasileira que emite esse tipo de título é a BRF (BRFS3) que controla as marcas Sadia e Perdigão.

Vantagens dos títulos verdes

Uma das vantagens da emissão dos Green Bonds está relacionada aos seus objetivos. Dessa forma, como os títulos só podem ser emitidos com objetivos de sustentabilidade empresarial, o processo é realizado por uma consultoria empresarial.

Ela irá avaliar se realmente o recurso está sendo investido em projetos de infra estrutura e desenvolvimento sustentável. Essa é também uma tendência econômica, já que os pactos de emissão de carbono têm sido cada vez mais cobrados.

Aliás, não só a emissão de carbono mas também investimentos em energia limpa e sustentabilidade estão sendo cada vez mais cobrados nas conferências realizadas em todo o mundo. A tendência, portanto, é que empresas certificadas ambientalmente terão um destaque maior entre os investidores e por isso terão o seu valor de mercado aumentado.

Em que projetos é usado o dinheiro captado?

O dinheiro captado por meio da emissão dos Títulos Verdes são destinados à projetos relacionados ao desenvolvimento sustentável.

Um dos setores que mais está tendo investimentos é o de energia renovável. Nesse caso o dinheiro é investido para financiar projetos de infraestrutura para geração, transmissão armazenamento e uso de energia, que pode ser solar, eólica, hidráulica, geotérmica, maremotriz, entre outras.

O dinheiro também pode ser destinado para a estruturação e projetos de edificações sustentáveis, sistemas de aquecimento, redes inteligentes e sistemas inteligentes de armazenamento.

A prevenção e controle da poluição também é um outro campo onde o dinheiro pode ser aplicado. Atualmente existe, por exemplo, o Índice Carbono Eficiente (ICO2) na B3, que lista emrepsas que se destacam nessa atividade. Além disso, podem ser direcionados recursos para o tratamento de efluentes, descontaminação de solos, reciclagem, dentre outros.

Sustentabilidade empresarial: saiba mais sobre esse conceito

Green Bonds no Brasil

Os Green Bonds vem ganhando força no mundo e consequentemente também deverão emplacar no Brasil, principalmente na gestão de recursos naturais como agropecuária de baixo carbono, silvicultura e manejo florestal.

Por conta da nossa biodiversidade, projetos de proteção de habitats terrestres, costeiros, marinhos, fluviais e lacustres também deverão receber recursos para o uso sustentável da biodiversidade com implementação de corredores ecológicos.

Fora isso, os títulos para sustentabilidade também podem angariar recursos para a produção e uso de veículos elétricos e híbridos, não motorizados, ferroviário e metroviário. O objetivo é de reduzir a emissão de carbono na atmosfera.

Portanto, ao investir em Títulos Verdes, o investidor está colaborando para criar um planeta muito melhor para as gerações futuras.

Foi possível entender o que é Green Bonds? Deixe suas dúvidas nos comentários.

 

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Depósito Judicial: entenda o que é e como é utilizado

Quando duas partes estão brigando na justiça pelo pagamento de um determinado valor, é muito comum que o juiz do caso determine o depósito judicial desse valor que está sendo questionado.

Desse modo, o depósito judicial, será administrado pelo poder judiciário e deverá então ser destinado para a parte que for julgada vencedora em um processo. Como esse processo pode levar muito tempo, pode impactar significativamente no planejamento financeiro dos envolvidos.

O que é Depósito Judicial?

O Depósito Judicial é um instrumento que visa garantir o cumprimento de uma determinada obrigação financeira.

Sendo assim, quando há um processo judicial em andamento, pode-se fazer o depósito do valor que está sendo cobrado antes da decisão final.

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Dessa forma, caso aconteça a condenação, haverá o pagamento da sentença sem a incidência de juros e multas sobre o valor.

Normalmente, o Depósito Judicial é aplicado em processos onde há discussão sobre uma obrigação de pagamentos. Nesse caso, ele é feito quando acredita-se que a sentença condenatória não será favorável para o réu.

No entanto, o depósito em juízo, também pode ser feito de maneira voluntária. Ou seja, mesmo sem uma ordem do juiz, o réu decide por conta própria fazer o depósito.

Essa decisão por parte do réu acontece para evitar outros tipos de sanções, como aplicação de multas, juros ou até mesmo o congelamento dos seus bens.

Depósito antes de um processo

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Além das possibilidades citadas, também é possível fazer um depósito em juízo mesmo antes de existir um processo contra uma determinada pessoa.

Nesse caso, é usado o termo Depósito em Consignação. Isso acontece quando o réu não questiona a sua obrigação de pagar uma dívida, só que por alguma razão ele não consegue fazer o pagamento diretamente para o credor.

Por fim, existe uma terceira forma de depósito judicial, chamado de Depósito Recursal. Nesse caso, o depósito é aplicado quando o processo se encontra em fase de recurso.

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Como fazer depósito em juízo?

O depósito em juízo precisa ser feito obrigatoriamente em uma instituição financeira conveniada com o Tribunal em que está correndo o processo.

No Brasil, a Caixa Econômica Federal e Banco do Brasil são os principais bancos que recebem este tipo de depósito. Contudo, já existe um projeto que prevê a possibilidade de realizar este depósito também em bancos privados.

Para fazer o depósito judicial no BB, é preciso portanto, que seja emitido uma guia de depósito, que pode ser feita pelo site do Tribunal ou até mesmo do banco.

Após o pagamento desta guia, o valor fica sob responsabilidade do Poder Judiciário, que irá administrá-lo até o final da sentença do processo.

Como sacar depósito judicial?

Ao final de uma sentença, ela poderá ser favorável ao autor, no caso o credor, que poderá sacar o valor que já está depositado. Também poderá ser favorável ao réu que então terá o valor restituído.

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Para sacar o depósito judicial, é preciso porém, apresentar um alvará de levantamento. Esse documento é emitido pelo juiz do próprio processo, que autoriza então o saque por parte do vencedor da sentença.

O prazo de validade do alvará é de 60 dias e é expedido em nome do advogado que representa a parte no processo.

Como saber se existe depósito judicial em meu nome?

Uma outra dúvida bastante recorrente está em como saber se o depósito judicial foi feito. Isso também é possível através do levantamento de extratos que é emitido pelos bancos conveniados com o Tribunal.

No caso do Banco do Brasil (BBAS3), para acessar o saldo e extrato dos depósitos judiciais é preciso procurar o gerente e solicitar o cadastramento e chave de acesso para este serviço.

Feito isso, o sistema irá permitir então a consulta dos processos vinculados ao seu juízo disponibilizando o número do processo, número da conta judicial e valor que foi depositado até o momento.

Foi possível entender o que é um depósito judicial? Deixe suas dúvidas nos comentários abaixo.

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Nudge: entenda o que é esse termo e saiba como aplicar

Todas as decisões que tomamos em nossas vidas são de certa forma influenciadas pelo meio que nos cerca. Saber usar esses meios para influenciar decisões é um dos ramos da economia chamado de Nudge.

O Nudge tem, portanto, um papel fundamental não só para as empresas, mas também para todas as pessoas, sendo ele um fator decisivo para nossas finanças pessoais.

O que é Nudge?

Nudge é um ramo da economia comportamental que visa estudar e trabalhar técnicas de persuasão.

A tradução de Nudge para o português significa empurrão. Em outras palavras, é um conceito chamado de “Teoria do Incentivo”. Essa é uma maneira de apresentar uma proposta para uma determinada pessoa prevendo a resposta que terá.

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Dessa forma, a proposta do Nudge é entender o processo de tomada de decisões, de forma que se possa influenciar outra pessoa. Seja isso um acordo, uma parceria, uma compra ou qualquer outra atividade.

Contudo, essa técnica permite não só propor decisões positivas, como também decisões negativas. Sendo assim, é preciso saber trabalhar de forma correta atentando-se para a apresentação de uma proposta.

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Entendendo a aplicação do Nudge

O significado do nudge, é portanto, procurar entender como será o comportamento de uma determinada pessoa em um processo decisório.

Por isso, ele pode ser aplicado nos mais variados segmentos. Os seus benefícios podem ser aproveitados não só por empresas, mas também por escolas, pessoas físicas e até mesmo pelo próprio governo.

Como o Nudge compreende estudos realizados pela economia em conjunto com a psicologia, a sua aplicação prática parte do pressuposto de que os seres humanos são fortemente influenciados pelas coisas que o cercam, como pessoas, ambiente, etc.

Desse modo, todos de certo modo, tomam decisões de forma nem sempre racional, mas sendo influenciados pelas cores, aromas, iluminação, formatos e até mesmo uma simples mudança de ordem na apresentação das palavras em um discurso.

Isso pode levar a tomar algumas decisões que são desejadas pelos transmissores. Portanto, o Nudge vai trabalhar tanto o emocional quanto o sensorial do seu público-alvo.

No caso do estímulo emocional, será levantado as necessidades, os problemas e os anseios do cliente. Com isso, consegue-se estimular essa necessidade apresentando então a melhor opção de forma convincente.

Já a questão sensorial é trabalhada por meio de elementos, que podem ser objetos em um ambiente ou até mesmo o layout de uma apresentação.

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Exemplos práticos de Nudge

Como o Nudge procura influenciar o consumidor procurando englobar economia e psicologia, na prática essa influência se dá por meio de um conjunto de elementos.

Portanto, é possível usar como exemplo uma pessoa precisa fazer uma compra de um tênis. No entanto, ao chegar na loja para comprar, as cores, a música ambiente, e o layout de disposição dos produtos já fazem a pessoa se sentir a vontade.

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Então, essa pessoa é abordada por um vendedor simpático que apresenta uma excelente oportunidade de comprar dois pares de tênis com um preço incrível. O vendedor ainda da os parabéns ao cliente, pois aquele é o último dia dessa promoção.

Além disso, o vendedor oferece um café enquanto mostra todos os benefícios do produto.

Depois disso, o consumidor pode ficar influenciado a realizar a compra.

Ao chegar em casa ele percee que não precisaria ter comprado 02 pares de tênis, mas todo o contexto fez ele acreditar que era uma excelente opção.

Finanças comportamentais

Não é só as lojas que estão atentas ao uso do Nudge no dia a dia. O termo está sendo cada vez mais utilizado também nas finanças comportamentais.

Nesse caso, a ferramenta pode ser utilizada para trazer diversos benefícios como a mudança de comportamentos nocivos às finanças, para comportamentos mais saudáveis, como guardar dinheiro por exemplo.

Também pode ser usado para avaliar a redução de custos e até mesmo saber manter um padrão de vida mais baixo mesmo diante de um aumento da receita.

Há inclusive um livro nudge chamado “O Empurrão Para a Escolha Certa” de Richard Thaler e Cass Sunstein que foi publicado no ano de 2008. Esse livro virou um best-seller e é considerado um marco para a disseminação desse conceito.

Foi possível entender o que é o Nudge? Deixe suas dúvidas nos comentários abaixo.

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Radar do Mercado: Vale (VALE3) suspende operações de Viga e divulga política de contratação de auditores independentes

A Vale (VALE3) comunicou que suspendeu, na noite de 24 de setembro, a disposição de rejeitos resultantes das suas atividades de mineração, bem como a realização de obras na barragem B7, localizada no município de Jeceaba (MG).

Além disso, suspendeu as operações da usina de concentração de Viga, localizada no município de Congonhas, também em Minas Gerais.

O motivo das suspensões decorre de cumprimento de ordem judicial, determinada nos autos de uma ação civil pública ajuizada pelo próprio município de Jeceaba.

Por consequência, a companhia calcula que o impacto da paralisação temporária das operações de Viga será de aproximadamente 11 mil toneladas de finos de minério de ferro por dia.

Desde o acidente das barragens de Mariana e de Brumadinho, a Vale vem sofrendo vários revezes judiciais, que acabam determinando a suspensão de algumas de suas operações, principalmente aquelas ligadas à disposição de rejeitos em barragens.

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Por esse motivo, a capacidade de produção de minério de ferro da companhia acaba reduzida até que as operações nas barragens interditadas sejam liberadas.

Nesse contexto, a Vale afirmou que entende que a unidade operacional de Viga preenche todos os requisitos necessários para a expedição do alvará de funcionamento da barragem B7 – e que, por isso, adotará as medidas cabíveis para reverter a decisão judicial.

Por fim, a companhia tornou públicas as novas diretrizes para a contratação de seus auditores independentes. O objetivo dessa iniciativa é adotar políticas de gestão de risco e anticorrupção, bem como um código de conduta, de modo que sua governança corporativa seja mais transparente e eficaz.

Dessa maneira, os auditores independentes escolhidos serão responsáveis por auditar todas as demonstrações financeiras da companhia e de suas controladas. A escolha dos auditores será feita respeitando três premissas essenciais: capacidade técnica, independência e rotatividade do auditor independente.

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Morning Call: Ibovespa e dólar, VTEX, Coronavírus, IGP-M (mensal), Emprego e Balanço orçamentário

“A educação gratuita é abundante em toda a internet. É o desejo de aprender que é escasso.” – Naval Ravikant

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Ibovespa e dólar

Na segunda-feira (28/09), tanto o Ibovespa como a cotação do dólar refletiram o anúncio do novo programa assistencialista do presidente, Jair Bolsonaro. Trata-se do Renda Cidadã, que substituirá o Bolsa Família.

• Para o mercado, o tom pessimista do anúncio veio do fato de que os recursos do programa não serão acompanhados de cortes de gastos, mas de um remanejamento de recursos.
• Desse modo, dada a instabilidade das contas públicas, o Ibovespa recuou 2,41% na segunda-feira (28/09), chegando a 94.666 pontos.
• Esse é o menor patamar atingido pelo índice desde o dia 26 de junho.
• Já o dólar teve uma alta de 1,4% e terminou o dia cotado a R$ 5,633.
• Essa é a maior cotação da moeda americana desde o dia 20 de maio.

VTEX

De acordo com uma publicação feita na segunda-feira (28/09), a plataforma de e-commerce VTEX se tornou o mais novo unicórnio brasileiro.

• A empresa passou a ser avaliada em US$ 1,7 bilhão após a conclusão de uma rodada de investimentos na qual recebeu um aporte de US$ 225 milhões.
• A rodada de investimentos contou com a participação de fundos e gestores de investimentos Tiger Global, Lone Pine Capital, Constellation, Endeavor Catalyst e SoftBank.
• Em comunicado, a empresa informou que utilizará os recursos para fazer aquisições, contratar talentos adicionais, inovar sua plataforma e acelerar o crescimento nos mercados dos Estados Unidos, Europa e Ásia-Pacífico.

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Coronavírus

O número de vítimas fatais pela Covid-19 ultrapassou a marca 1 milhão na segunda-feira (28/09), de acordo com dados da Universidade Johns Hopkins.

• No que diz respeito à quantidade de infectados pela doença, já são mais de 33 milhões no mundo.
• Os Estados Unidos lideram os rankings, com cerca de 205 mil óbitos e pouco mais de 7,1 milhões de testes positivos para a doença.
• Já o Brasil ocupa o segundo lugar em número de mortos, com 142 mil, e o terceiro lugar em número de casos confirmados, com mais de 4,7 milhões.

Previsões mostram que a taxa de inflação na Zona Euro deverá ficar abaixo de zero

O que você deve saber hoje

IGP-M (mensal)

O Índice Geral de Preços do Mercado (IGP-M), medido pela Fundação Getúlio Vargas (FGV), será divulgado hoje.

• O último dado, divulgado em agosto, foi de 2,74%.

Emprego

O Índice de Evolução de Emprego do Caged estará disponível hoje.

• Ele tem como objetivo acompanhar a evolução do emprego formal no Brasil.
• O índice se baseia em informações dos setores econômicos do IBGE. Elas são classificadas por estados da federação, principais regiões metropolitanas, municípios com mais de 10.000 habitantes (para o estado de São Paulo) e municípios com mais de 30.000 habitantes (para os demais estados).

Balanço orçamentário

O balanço orçamentário brasileiro para o mês de agosto estará disponível para consulta hoje.

• O documento é a demonstração contábil pública que discrimina o saldo das contas de despesas e receitas orçamentárias, comparando as parcelas previstas e fixadas com as executadas.
• A última divulgação, realizada em agosto (referente a julho), foi de R$86,9 bilhões negativos.

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Investidor arrojado: entenda o que é esse perfil de investimento

Cada pessoa possui um determinado tipo de perfil que caracteriza a sua forma de investir. Existe portanto, investidores mais conservadores e também o investidor arrojado.

O investidor arrojado é normalmente aquela pessoa com um perfil menos avesso ao risco e que procura encontrar ativos de maior rentabilidade no mercado de capitais.

 

 

O que é um investidor arrojado?

O investidor arrojado é um tipo de investidor que possui uma tolerância maior ao risco do que outros investidores. Desse modo, esse tipo de investidor costuma buscar maior rentabilidades correndo também mais risco.

Normalmente pessoas que possuem um perfil arrojado procuram ter um domínio maior sobre o setor onde estão investindo. Dessa forma, elas procuram obter o máximo de conhecimento para então se expor ao risco.

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No entanto, embora um investidor com perfil arrojado tenha uma exposição maior ao risco, ele não investe obstinadamente em ativos mais arriscados. É comum que esse tipo de investidor também faça uma boa diversificação da sua carteira de investimentos.

Mas, ao por procurar ativos que proporcionem maior rentabilidade, o investidor arrojado possui uma maior chance de perdas como também uma maior possibilidade de aumentar o seu patrimônio pessoal no longo prazo.

Perfil do investidor

Muitas pessoas possuem dúvidas sobre o que significa perfil arrojado, e conforme mencionado, é um tipo de investidor com menos aversão ao risco.

Qual seu perfil de investidor?

No entanto, não existe somente este tipo de perfil de investimentos. Existe também o perfil conservador que é o investidor com mais aversão ao risco e que prefere investir o seu capital em ativos mais seguros e menos rentáveis.

Também existem os investidores com perfil moderado que suportam um pouco mais de risco do que os investidores conservadores, mas, com menos tolerância ao risco do que um investidor com perfil arrojado.

Por fim, existem os investidores com perfil agressivo que possuem uma apetite muito maior por riscos e procuram aplicar todo o seu capital em ativos de renda variável com possibilidade altos ganhos mas também de altas perdas.

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Ativos indicados para o investidor arrojado

Ao entender o significado de investidor arrojado é possível se identificar com ele. Caso isso aconteça, é importante entender quais são os ativos mais indicados para esta categoria de investidores.

Perfil de risco: saiba que tipo de investidor você é

Embora o perfil arrojado tenha uma tolerância maior ao risco, ele também procura uma maior diversificação de ativos, deixando inclusive uma parte do seu capital em renda fixa.

Normalmente o investidor arrojado procura pulverizar o seu dinheiro em títulos de LCI, LCA, Debêntures, Fundos Imobiliários, Stocks e ETFs, buscnado uma carteira diversificada em diferentes ativos.

No entanto, é preciso esclarecer que não há uma regra clara sobre quais são os ativos favoritos para este tipo de investidor. Afinal, tudo depende do momento e da situação econômica pela qual se está enfrentando. Por isso, cada individuo deve buscar uma carteira que faça sentido para seu planejamento financeiro e também que entenda o risco que está exposto a cada classe de ativo.

Foi possível entender o que é um investidor arrojado? Deixe suas dúvidas nos comentários abaixo.

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